Muitos fatores influenciam a pontuação do score de crédito, se estiver alto, vida feliz, se estivar baixo, a relação com instituições financeiras será um pouco mais difícil.
Agora imagine que sua vida financeira é um livro aberto onde cada capítulo conta uma história sobre como você lida com o dinheiro.
Essas histórias são lidas por empresas como a Serasa Experian e Boa Vista, SCPC do Brasil, Quod e TransUnion que usam essas informações para calcular o seu score de crédito. Este score é como uma nota que você recebe, variando geralmente de 0 a 1000.
Com uma pontuação no score mais alta é como receber uma crítica literária favorável, dizendo ao mundo que você é confiável quando lida com dinheiro e finanças.
Em suma, uma pontuação mais baixa é como um, review negativo, sugerindo que talvez você tenha tido alguns deslizes financeiros até aquele momento.
Score acima de 800
Por outro lado, quem tem um score acima de 800, é como estar no topo da lista de best-sellers.
Bancos, startups de crédito, Fintechs e instituições financeiras veem você como um cliente de baixo risco, o que significa que é mais seguro para eles liberar empréstimos, financiamentos e cartões de crédito com taxas de juros mais baixas.
Definitivamente, você é o tipo de livro que todo leitor financeiro quer ter na sua estante.
Score entre 600 e 800
No entanto, quando o score do seu crédito está entre 600 e 800, você se coloca em uma boa posição. Embora não esteja no pico da montanha, as portas ficam sempre abertas.
Você pode não conseguir as taxas mais baixas disponíveis, mas ainda é considerado um cliente valioso. É como se você fosse um leitor regular, aquele que não pega todos os lançamentos, mas ainda assim é fiel a certas categorias.
Score entre 400 e 600
Agora, se o seu score está entre 400 e 600, as coisas começam a ficar um pouco mais complicadas. Isso indica que você teve alguns problemas no passado.
Talvez um capítulo do seu livro não tenha sido tão bem escrito quanto poderia ser. As instituições financeiras podem hesitar em lhe oferecer crédito, ou podem fazê-lo a taxas de juros mais altas.
Você ainda pode pegar alguns bons livros (ou empréstimos), mas vai ter que procurar mais.
Score abaixo de 400
E para aqueles com um score abaixo de 400, a jornada é árdua. As portas do crédito em todas as modalidades tendem a estar fechadas, e se abrirem, é provável ser acessíveis com taxas de juros que são menos do que ideais.
É como se você tivesse escrito um livro que ninguém quer publicar. Mas lembre-se, todo autor tem a chance de escrever um novo capítulo.
Assim, seu score de crédito é um reflexo direto de como você gerencia suas finanças, cuida do seu dinheiro e paga suas contas.
Desta forma, ele determina muito também sobre quais oportunidades financeiras estarão disponíveis para você. Como em qualquer bom livro, sempre há espaço para desenvolvimento de personagem e viradas de trama.
Se a sua pontuação de crédito não é o que você deseja hoje, lembre-se de que cada ação feita com responsabilidade que você tomar a partir de agora poderá ser o começo de um novo capítulo em sua jornada financeira, inclusive o de aumentar o seu score.
Para entender como tudo isso influência a sua vida, é importante ler até o final:
O que influência a pontuação do score de crédito?
De uma maneira bem didática e fácil de compreender, listamos os principais fatores que influenciam a pontuação do score de crédito, e eles incluem:
- Histórico de pagamentos: A pontualidade no pagamento de contas, empréstimos e cartões de crédito é um dos fatores mais importantes na determinação do score de crédito. Pagamentos em atraso podem impactar negativamente a pontuação.
- Utilização de crédito: A quantidade de crédito utilizado em relação ao limite disponível também é levada em consideração. Utilizar uma porcentagem baixa do limite de crédito disponível pode ser visto de forma positiva.
- Histórico de crédito: A duração do histórico de crédito de uma pessoa, incluindo a idade das contas de crédito e a regularidade das atividades de crédito, pode afetar a pontuação do score de crédito.
- Tipos de crédito utilizados: Ter uma variedade de tipos de crédito, como empréstimos pessoais, financiamentos e cartões de crédito, pode ser benéfico para a pontuação do score de crédito, desde que sejam utilizados de maneira responsável.
- Histórico recente de crédito: Solicitações de crédito recentes podem impactar negativamente a pontuação do score de crédito, especialmente se houver muitas solicitações em um curto período.
Antes de mais nada, é importante ressaltar que cada empresa de análise de crédito estabelecida no Brasil pode utilizar seu próprio modelo de cálculo para determinar qual a pontuação do score de crédito, e os pesos atribuídos a cada fator podem variar entre elas.
Por isso, é fundamental manter um bom histórico de crédito, realizar pagamentos pontualmente e gerenciar responsavelmente suas finanças para garantir que elas influenciam a pontuação de forma positiva no seu score de crédito.
Faixas de pontuação do score
Vale mencionar que a pontuação do score de crédito é geralmente dividida em faixas que indicam o nível de risco de crédito associado a um consumidor e que para compor essa pontuação muitos outros tipos de score que podem ser acionados.
Em síntese, embora essas faixas possam variar ligeiramente dependendo da empresa de análise de crédito e do modelo de score utilizado, uma divisão comum inclui faixas que vão de ruim a excelente.
Veja os exemplos dessas faixas usadas atualmente:
- 0 a 300: Ruim – Indica um alto risco de inadimplência. Os consumidores nesta faixa podem ter dificuldade em obter crédito ou podem ser oferecidos apenas crédito com condições desfavoráveis, como taxas de juros mais altas.
- 301 a 700: Regular – Indica um risco moderado de inadimplência. Os consumidores nesta faixa podem ter acesso a crédito, mas as condições podem variar dependendo do histórico individual de crédito e da política do credor.
- 701 a 900: Bom – Indica um risco relativamente baixo de inadimplência. Os consumidores nesta faixa geralmente têm acesso a crédito em condições favoráveis, como taxas de juros mais baixas e limites de crédito mais altos.
- 901 a 1000: Excelente – Indica um risco muito baixo de inadimplência. Os consumidores nesta faixa são geralmente considerados de baixo risco pelos credores e podem ter acesso a crédito com as melhores condições disponíveis.
É importante notar que estas são apenas faixas genéricas que as empresas de análise de crédito podem ter variações em suas faixas de pontuação e critérios de avaliação.
Além disso, as instituições financeiras podem ter suas próprias políticas internas para avaliar a elegibilidade do crédito, considerando não apenas a pontuação do score de crédito, mas também outros fatores como renda, emprego e histórico de relacionamento com o cliente que influenciam a pontuação, o Cadastro Positivo, é um dos exemplos.